Rachat de crédit de 100 000 euros, qu’est-ce que c’est ?
C’est une opération qui consiste à faire racheter tous vos emprunts par un organisme financier qui à son tour vous octroie un nouveau prêt aux mensualités moins élevées. L’avantage, vous le percevez déjà sans doute.
Avec ce nouveau prêt de 100 000 euros, vous avez désormais un seul créancier. Ensuite, vos mensualités sont réduites parce que le nouveau prêt va rallonger la durée du remboursement et il vous sera appliqué un taux global plus faible que le taux moyen appliqué à vos différents anciens crédits.
Cependant, les taux d’un rachat de prêts sont un peu plus élevés que ceux appliqués à un emprunt classique. Toutefois, il est à noter que les taux appliqués au rachat de crédits hypothécaires sont moins élevés à ceux appliqués au rachat de prêts à la consommation.
En réalité, il existe deux sortes de rachat d’emprunts : le rachat de prêts à la consommation qui concerne uniquement les prêts à la consommation et le rachat de crédits immobiliers qui regroupe à la fois les prêts immobiliers et les prêts à la consommation.
Cette dernière catégorie nécessite d’être garantie par une hypothèque.
Si vous êtes propriétaire et vous n’êtes pas astreint à un emprunt immobilier, vous pouvez opter pour la première catégorie de rachat avec ou sans garantie hypothécaire.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit de 100 000 € ?
Si vous avez au moins deux dettes, vous pouvez demander à les faire racheter. Cette opération à 100 000 euros vous permet ainsi soit de ne pas être trop essoufflé en fin du mois en allégeant vos mensualités et de retrouver un certain confort budgétaire vous permettant d’épargner, d’équiper votre maison ou de s’offrir des loisirs, soit de bénéficier d’un nouveau prêt, soit de financer un projet immobilier.
Sachez que vous pouvez rester dans votre banque habituelle et bénéficier de cette opération financière. Parce que vous n’avez pas besoin de transfert de dossier. De même, vous pouvez garantir votre rachat avec la même hypothèque que celle mise en garantie pour votre crédit immobilier. La banque qui vous accorde le nouveau prêt rembourse votre ancien prêt et votre hypothèque y afférant devient caduque. Vous pouvez alors l’utiliser.
Si vous êtes propriétaire, vous n’êtes pas obligé de recourir à un rachat hypothécaire qui implique d’emblée la mise en garantie d’une hypothèque. Vous avez la possibilité de ne pas mettre en garantie vos biens en choisissant le 2ème type de rachat. Mais, il vous sera appliqué un taux d’intérêt un peu plus élevé.
Les critères pour réussir son rachat
Si vous voulez réaliser un bon rachat de prêts de 100 000 €, vous avez à choisir entre :
- Mensualité réduite au maximum ou durée de remboursement limitée. Selon les illustrations, on constate que la réduction au maximum des mensualités est intéressante parce qu’elle fait chuter drastiquement le taux d’endettement et fait élever de 2 points le montant à rembourser avec une durée plus longue.
- Contrairement à la durée limitée de l’emprunt qui fait élever sérieusement le taux d’endettement et fait baisser légèrement le montant à rembourser avec une durée moins longue.
- Rachat total ou partiel. Selon les mêmes illustrations, en matière de rachat total, le taux d’endettement est plus bas de plus de 1 point, mais la durée de remboursement est très très rallongée alors qu’en cas de rachat en partie, le taux d’endettement est plus élevé de plus de 1 point, mais la durée de remboursement est trois fois moins rallongée.
- Le coût du rachat de crédits. Pour évaluer ce que va vous coûter votre rachat, il faut prendre en compte les frais de l’opération comme les frais de notaires, les frais de dossiers… Tout dépend de votre projet de rachat et du montant racheté.
Comment trouver le taux le moins cher ?
Il y a plein de structures financières qui sont prêtent à vous racheter vos dettes, mais elles ne sont pas toutes logées à la même enseigne. Certains établissements ne proposent que des offres de rachats de prêts à la consommation, d’autres se sont spécialisés dans l’hypothécaire.
De même, elles ne pratiquent pas toutes les mêmes taux comme il y en a qui ne reçoivent que les dossiers fournis par les intermédiaires. Pour faire le bon choix, il faut se référer aux spécialistes.
Quoi mettre dans son dossier de rachat de 100 000 euros?
Dans votre demande de 100 000 euros, doivent y figurer impérativement certaines pièces approuvant votre état civil, vos revenus, votre budget, votre lieu de vie. Voici un récapitulatif de ces différentes pièces administratives à rassembler :
ÉTAT CIVIL
- Une copie de votre livret de famille
- Une copie de votre contrat de mariage s’il y a lieu
- Une copie du jugement du divorce s’il y a lieu
- Une copie de la carte d’habitation
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Un RIB ou chèque annulé
REVENUS
- Les trois derniers bulletins de salaire
- Le salaire de décembre dernier
- Une photocopie du dernier avis d’imposition
- Une attestation d’employeur ou une photocopie du contrat de travail
- Une attestation d’allocation familiale ou d’APL
- Justificatif de tout autre revenu
- Les 3 derniers bilans et liasses fiscaux
BUDGET
- Les relevés bancaires des 3 derniers mois
- Une photocopie des relevés des livrets d’épargne
- Une offre de prêt et le tableau d’amortissement de votre crédit immobilier
- Document prouvant la somme restante due des crédits à la consommation
LIEU DE VIE
- Une copie du titre de propriété complet pour les propriétaires
- Une estimation de votre bien
- Dernière quittance de loyer
- Attestation d’hébergement
- Attestation d’assurance
Assurer son opération de rachat
Les rachats de crédits portent souvent sur de longues durées. C’est pourquoi pour se mettre à l’abri des imprévues et garantir leurs créances, certaines institutions financières exigent des assurances spécialisées comme l’assurance- emprunteur.
Elle fonctionne comme l’assurance du crédit à la consommation ou du crédit immobilier et assure le remboursement en cas d’accident de la vie comme le décès, perte d’autonomie, incapacité permanente ou temporaire de travail…
L’assurance emprunteur vous est imposée même si vous avez déjà déposé comme garantie bien immobilière. Parce que l’assurance couvre le client alors que la garantie protège la banque.
De même, vous ne pouvez pas prendre pour votre rachat », l’assurance prise pour le crédit initial parce qu’avec le rachat, cette première assurance est caduque.
Finaliser son offre
Après étude et acceptation de votre dossier, le prêt vous est accordé. Maintenant, il faut :
- Vérifier si les conditions et modalités de l’offre de prêt de la banque sont conformes à celles négociées
- Contrôler si les délais prescrits par la loi en matière de procédures d’acceptation sont respectés.
Prendre connaissance de la législation régissant l’opération de rachat
Il existe un ensemble de lois et textes conçus pour vous protéger les consommateurs de crédits contre la voracité des établissements financiers. Prenez connaissance de ces mesures pour défendre vos droits.