Microcrédit personnel et social

Qu’est-ce qu’un microcrédit social ?

Un microcrédit social est un type de petit crédit, donc s’élevant à quelques milliers d’euros au maximum, qui est spécifiquement destiné aux personnes à faibles revenus, en difficultés financières, ou bien ne pouvant emprunter sur circuit bancaire classique.

Cette impossibilité peut s’expliquer par de trop faibles revenus, par des revenus minimum irréguliers, mais aussi par une interdiction bancaire, comme l’inscription au fichier central des chèques ou au Ficp de la Banque de France.

Ensuite, le microprêt social ne peut être obtenu que s’il sert à financer certains types de projets. Selon les organismes qui le proposent, cela peut être des projets de réinsertion sociale et professionnelle, mais aussi de mobilité, ou d’amélioration de votre logement.

Le principe du micro crédit social est donc de vous aider si vous vous trouvez dans de telles situations mais que vous avez besoin d’une petite somme d’argent au plus vite pour retrouver un emploi par exemple, ou faire face à certaines dépenses.

Ce type de prêt est généralement proposé avec un taux fixe plafonné, et sans frais de dossier. En tant qu’emprunteur, vous bénéficiez par ailleurs d’un accompagnement social tout au long du remboursement, dans la majorité des cas. 

Caractéristiques d’un microcrédit social

Le microcrédit social est une variante spécifique du crédit à la consommation qui se démarque par plusieurs caractéristiques qui lui sont propres, notamment en lien aux projets que vous pourrez financer ainsi qu’en matière de montants à emprunter.

Quels projets permet-il de financer ?

Le type de projets que vous pourrez financer avec un microcrédit social va dépendre du type d’organisme qui va vous le proposer : les objectifs ne sont pas forcément les mêmes entre l’ADIE qui favorise la mobilité professionnelle, les Restos du Coeur qui lutte contre la pauvreté ou le Secours Catholique qui privilégie par exemple l’insertion sociale.

De manière générale, les associations d’utilité publique proposant ces micro prêts sociaux se concentrent sur 4 types de projets : 

• la réinsertion professionnelle
• l’insertion sociale
• la santé
• le logement

La réinsertion professionnelle signifie le retour sur le marché du travail si vous êtes inscrit à Pole Emploi, mais le financement peut concerner une formation professionnelle, et toute dépense favorisant votre mobilité pour trouver un travail. Il peut donc s’agir d’un permis de conduire, ou encore de la réparation ou de l’achat d’un véhicule.

Le volet social peut aussi concerner une reconversion, mais également des dépenses pour un déménagement, ou une caution, ou encore les frais à la suite d’un divorce ou d’une séparation.

Le micro prêt social peut aussi financer certaines dépenses de santé non prises en charge par l’assurance maladie, comme certains frais dentaires ou d’optiques, type lunettes de vue.

Enfin, vous pourrez bénéficier d’un tel crédit pour des dépenses d’amélioration de l’habitat, avec de petits travaux ou encore l’achat d’un appareil électroménager, comme un lave linge ou un four.

Montant des microprêts sociaux accordés

Comme son nom l’indique, le micro prêt est limité à des petites sommes. D’une part pour que vous puissiez bien le rembourser sans encombre avec de petites mensualités, d’autre part pour que le prêteur ne prenne pas trop de risque à vous prêter.

Le montant des microprêts sociaux va dépendre de l’association qui vous le propose et du projet que vous souhaitez financer. De manière générale, il sera compris entre 100 et 3000 euros en moyenne.

Pour certains projets, vous pourrez espérer obtenir jusqu’à 6000 voire 8000 euros, mais rarement plus. Ces sommes permettent toutefois de financer de nombreuses dépenses.

Durée des microprêts sociaux accordés

La durée de remboursement de ces microprêts sociaux est proportionnelle au montant que vous pouvez emprunter. Ainsi, en moyenne, ces crédits devront être remboursés sous 36 mois au maximum.

Pour certains mini prêts plus importants, la durée pourra s’étaler jusqu’à 48 mois voire 60 mois.

Prévoyez dans tous les cas des périodes de remboursement assez courtes, classiques dans le cadre de petits prêts à la consommation à vocation sociale.

Quel est le coût d’un microcrédit social ?

Enfin, le coût du microcrédit personnel va dépendre du taux d’intérêt appliqué. Dans tous les cas, c’est un taux fixe qui sera mis en place sur ce crédit, le plus souvent plafonné à un niveau préférentiel, par rapport aux autres micro crédits classiques.

Il est aussi assez courant que les frais de dossier soient offerts, vous permettant d’économiser sur le coût total du mini prêt. 

Enfin, la plupart du temps, ce prêt est garanti par le fonds de cohésion sociale, ce qui vous évite de devoir trouver une caution et d’être bloqué.

Qui peut bénéficier d’un microcrédit social ?

Les critères d’acceptation d’un microcrédit social varient principalement selon les organismes qui le proposent, et selon leur spécialité : mobilité professionnelle, exclusion sociale, logement…

Dans tous les cas, le point commun à l’ensemble des dispositifs de crédit social est qu’il s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique. Si vous n’avez pas la possibilité d’emprunter auprès des banques, pour différentes raisons, vous pouvez prétendre à un microcrédit social.

Ensuite, selon les cas, d’autres conditions doivent être remplies, par exemple relatives au quotient familial, ou aux aides que vous percevez : 

• être bénéficiaire des allocations familiales, 
• être inscrit à Pôle Emploi
• être en interdiction bancaire
• être domicilié en France
• être bénéficiaire des minima sociaux

Ces conditions ne sont pas obligatoires, mais cette liste donne quelques types de critères qui peuvent être appliqués.

Enfin, vous devez savoir que si le microprêt social s’adresse aux personnes en difficultés, et hors du système bancaire, il faut malgré tout pouvoir le rembourser, ce qui passe par des revenus minimum réguliers.

Liens à prévoir vers “Microcrédit social pour les personnes exclues du système bancaire”

Démarches pour obtenir un microcrédit social

Pour obtenir un microcrédit social, les démarches à accomplir dépendent encore une fois de l’organisme qui le propose. La meilleure solution est bien souvent de vous rendre sur place auprès de l’antenne locale ou de la caisse la plus proche de chez vous, pour échanger avec un travailleur social bénévole.

Où demander un microcrédit social ?

Une dizaine d’organismes à vocation sociale et autres associations d’aide financière ou sociale existent en France et proposent des dispositifs de microcrédits sociaux, et généralement même d’accompagnement financier, comme le CCAS, Centre communal d’action sociale.

Le choix de la structure va dépendre de vos besoins, certaines étant plus spécialisées dans des domaines précis, ainsi que de votre localisation : des organismes sont présents dans certaines villes seulement.

La meilleure façon de trouver des réponses à vos questions est de contacter directement par téléphone ces associations, comme la Croix Rouge ou le Crédit Municipal, et de vous rendre ensuite sur place.

Selon votre situation, le travailleur bénévole pourra vous orienter vers le bon dispositif et vous aider à faire votre demande, tout en réalisant un accompagnement social du début à la fin.

Documents nécessaires

Là aussi, les documents vont dépendre du projet que vous voulez financer et de l’association qui propose ce microcrédit. Certains justificatifs sont toutefois souvent demandés : 

• pièce d’identité
• justificatif de domicile
• RIB, relevé d’identité bancaire
• 3 derniers relevés de compte bancaire
• justificatifs de revenus
• document avec numéro de sécurité sociale

Quelles différences avec un microcrédit personnel ?

La principale spécificité du microcrédit social par rapport au microcrédit personnel tient au fait qu’il s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique. 

Le mini crédit personnel normal sert à financer tout type de dépenses pour les personnes pouvant emprunter classiquement, mais souhaitant un prêt très rapide à obtenir avec des justificatifs limités.

En comparant les deux types de mini prêts, il est possible de mettre 3 différences en avant : 

• le microcrédit social est spécifique aux personnes hors système bancaire
• le microcrédit social ne peut financer que certains types de projets
• c’est un mini prêt uniquement proposé par des associations et organismes sociaux

Selon votre situation, vous pourrez donc opter pour l’un ou l’autre de ces petits emprunts.