Microcrédit

Comment fonctionne le micro crédit ?

Le micro crédit dispose de façon générale du même fonctionnement qu’un autre crédit à la consommation, comme le prêt personnel ou encore le crédit auto. 

C’est une somme d’argent à emprunter, qui doit être ensuite remboursée sous un délai défini lors de la signature du contrat de prêt. Le coût total de ce prêt va alors dépendre du taux d’intérêt appliqué.

Comme son nom l’indique, le micro crédit se différencie du prêt classique par un montant plus petit à emprunter. Le crédit consommation traditionnel peut en effet aller jusqu’à 75 000 euros, ce qui n’est pas le cas du microcrédit.

Ensuite, ce crédit express se distingue par plusieurs caractéristiques propres par rapport au prêt conso, qui sont les modalités de remboursement et le montant à emprunter, le type d’organismes qui le proposent, le type de projets qu’il est possible de financer, et les démarches pour l’obtenir.

C’est un dispositif à vocation sociale qui a été créé dans un but précis, permettre aux personnes exclues du système bancaire d’emprunter une petite somme d’argent malgré tout.

Pourquoi le microcrédit a été créé en France ?

Cette solution de financement spécifique a été développée par plusieurs acteurs associatifs à vocation sociale afin de remédier au problème de l’exclusion bancaire.

En effet, plusieurs raisons peuvent entraîner cette impossibilité d’emprunter auprès des banques, qu’il s’agisse d’une interdiction bancaire à la Banque de France, avec un fichage au FICP ou au fichier central des chèques, ou bien de revenus insuffisants ou irréguliers.

Dans ce type de situations, vous pouvez avoir besoin d’une petite somme d’argent pour financer une dépense urgente ou nécessaire, comme une réparation sur votre voiture, ou de petits travaux à votre domicile.

En étant exclu du système bancaire, vous êtes ainsi bloqué dans vos projets, avec le risque d’une spirale négative. C’est dans ces cas là que le microcrédit social peut être une solution, un coup de pouce pour vous en sortir plus facilement et rapidement. 

Il faut noter que l’octroi d’un microprêt social est aussi proposé avec un accompagnement social de la part d’un conseiller, tout au long du remboursement.

Pour bénéficier de ce microprêt, vous devrez par contre remplir un certain nombre de conditions sur votre situation, mais aussi sur les projets que vous voulez financer.

Quelles sont les caractéristiques du micro crédit ?

Si le micro crédit est une variante du crédit à la consommation, c’est un financement particulier qui se démarque tout de même par plusieurs caractéristiques propres. 

La première est son montant plus limité. Contrairement au prêt conso traditionnel pouvant aller jusqu’à 75 000 euros, le microprêt est un emprunt compris le plus souvent entre 50 et 8000 euros au maximum.

Ensuite, la durée de remboursement sera aussi limitée à 5 ans, parfois même 7 ans ais plus rarement. Dans la plupart des cas de figure, vous trouverez des microprêts allant jusqu’à 3000 euros à rembourser sous 36 mois.

En matière de montant, prenez aussi en compte le taux d’intérêt, avec un taux fixe souvent plafonné, et l’absence de frais de dossier. 

La deuxième caractéristique concerne les organismes qui proposent ce type de crédit.

Si les prêts à la consommation classiques sont octroyés par les établissements bancaires traditionnels, ou encore par des banques en ligne, ce n’est pas le cas du microprêt personnel.

Ce micro-crédit social est en effet mis en place par des associations ou des organismes à mission sociale qui cherchent à favoriser la réinsertion professionnelle notamment, ou encore la mobilité professionnelle, ou l’amélioration de l’habitat.

Pour en bénéficier, vous devrez donc contacter ces organismes, comme la Croix Rouge, votre CCAS, l’ADIE, ou encore le Secours Catholique ou la CAF, et obtenir ensuite un accompagnement social par un conseiller.

La troisième caractéristique concerne les projets que vous pouvez financer avec un microcrédit social. Contrairement à un prêt personnel qui peut financer toute dépense sans justificatif, ce mini crédit doit servir à répondre à certains besoins particuliers.

Il s’agit le plus souvent de projets visant à un retour sur le marché de travail, avec un nouveau véhicule, un permis de conduire, une formation professionnelle, ou encore à améliorer votre logement, avec un appareil électroménager, ou à faire de petits travaux.

La dernière caractéristique du micro prêt social est que vous devez respecter certaines conditions particulières pour en bénéficier, notamment être exclu du système bancaire, mais aussi parfois être bénéficiaire de minimas sociaux ou de certaines aides.

Qui peut demander et bénéficier d’un microcrédit ?

Tout le monde ne peut pas prétendre à un microcrédit social, étant donné que ce dispositif est mis en place pour lutter contre l’exclusion bancaire. Vous devez donc respecter certaines conditions pour faire votre demande.

Quelles sont les conditions pour souscrire un micro-crédit ?

La première condition à respecter pour souscrire un micro-crédit est d’être exclu du système bancaire : vous n’avez pas la possibilité de faire un crédit en passant par le circuit classique.

Ensuite, selon les organismes qui le propose, vous devrez respecter des conditions précises qui peuvent être : 

• liées à votre quotient familial
• liées à vos revenus
• aux prestations sociales que vous percevez
• au projet que vous voulez financer

Aussi, il est généralement nécessaire que vous soyez domicilié en France, et vous puissiez rembourser ce miniprêt, ce qui implique d’avoir des revenus réguliers, même s’ils sont faibles.

Quoi financer avec un micro crédit ?

Il existe 4 grandes catégories de projets que vous pourrez financer avec un microcrédit social, en accord avec le travailleur social qui va vous accompagner dans les démarches.

La première catégorie est celle de l’insertion sociale, ce qui signifie toute dépense visant à ne pas exclure votre ménage socialement. Il peut s’agir de frais de caution pour un déménagement, ou de dépenses suite à un divorce par exemple.

Le deuxième type de projet à financer avec un microprêt est lié aux dépenses de santé, qui ne sont pas couvertes par l’assurance maladie. Il peut donc s’agir de certains soins d’optique ou de soins dentaires non pris en charge.

La troisième catégorie de projets éligibles aux microprêts est celle de l’amélioration de l’habitat : cela peut être l’achat d’un appareil électroménager nécessaire au ménage, comme un lave linge, ou encore de petits travaux d’aménagement.

Enfin, la dernière catégorie et souvent la prioritaire est celle de la réinsertion professionnelle, liée au retour sur le marché du travail, ou bien à une reconversion. Dans ce cadre, le minicrédit pourra financer une formation professionnelle, mais aussi l’achat ou la réparation d’un véhicule pour aller travailler, ou bien d’un permis de conduire.

Chacun de ces projets est étudié au cas par cas et d’autres types de financements sont possibles, mais ils doivent toujours participer à l’une de ces grandes catégories. Aussi, certains organismes sont plus spécialisés dans certains domaines que d’autres.

Lien vers « Quoi financer avec un micro crédit ?« 

Quels sont les différents types de microcrédit ?

Ces associations à mission sociale proposent principalement des microcrédits personnels, c’est-à-dire destinés à votre utilisation personnelle, même si cela va concerner un projet de formation ou d’emploi.

Certains proposent également des microprêts professionnels, pour votre activité d’entrepreneur, ou encore la création d’une entreprise.

Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel peut être proposé par des associations, du type la Croix Rouge ou SOS Familles Emmaüs, mais aussi par des organismes sociaux publics, comme la Caisse des Allocations Familiales.

Les formalités et les démarches sont sensiblement les mêmes, avec un accompagnement proposé par un travailleur social ou un bénévole.

Lien vers « Les organismes de micro crédit social et associatifs« 

Micro-crédit associatif

Le microcrédit associatif est un microprêt personnel proposé par différentes associations connues pour leur implication dans le domaine de la lutte contre la pauvreté par exemple, ou contre le surendettement dans d’autres cas.

Vous pouvez ainsi obtenir un financement auprès d’associations comme Crésus, mais aussi Emmaüs, la Croix Rouge, les Restos du Coeur ou encore le Secours Catholique par exemple, ou Créa-Sol.

Chacun de ces organismes dispose de sa propre spécificité, certains centrant leur aide sur le logement, d’autres sur la mobilité professionnelle, d’autres encore sur les conditions de vie de votre famille.

Selon votre projet, vous serez ainsi amenés à contacter l’une ou l’autre de ces associations, afin de vérifier l’éligibilité de votre projet, mais aussi de votre situation personnelle et professionnelle. 

Micro-crédit social

Le microcrédit social est le penchant du prêt associatif lorsqu’il est proposé par des établissements publics à mission sociale, tels que les CCAS, pour Centre communal d’action sociale, mais aussi la CAF, ou le Crédit Municipal.

L’une des différences est que les dispositifs proposés vont souvent dépendre localement de l’antenne ou du bureau départemental ou communal. Le microcrédit ne sera donc pas le même d’une ville à l’autre, ou d’une région à l’autre, en termes de modalités d’emprunt et de remboursement.

Ces microprêts sociaux vont servir à financer les mêmes types de projets, notamment de reconversion ou réinsertion professionnelle, avec un accompagnement social par un travailleur tout au long des démarches.

Micro prêt professionnel

L’autre possibilité en matière de microcrédit est la variante professionnelle, qui contrairement au penchant personnel, se destine uniquement à des projets d’entreprise.

Plusieurs organismes proposent aussi cette version, et notamment l’ADIE, spécialisée dans ce type de financement et d’accompagnement.

Le microcrédit professionnel vise également à renforcer l’emploi mais cette fois par le biais de la création et de la reprise d’entreprise. C’est une alternative au prêt bancaire classique, qui peut notamment remplacer l’apport personnel d’une entreprise en création.

Des réseaux associatifs vont également vous accompagner tout au long de ce microprêt, tandis que la garantie du crédit est souvent assurée par le Fonds de cohésion sociale.

Quels sont les acteurs du microcrédit ?

Les acteurs du microcrédit en France sont assez nombreux, qu’il s’agisse des associations et organismes qui vont vous accompagner, ou bien des réseaux bancaires partenaires.

Réseaux bancaires agréés

Tout d’abord, il faut savoir que certains établissements et réseaux bancaires sont agréés pour financer des microprêts, en partenariat avec des associations ou des organismes. Cela signifie que le Secours Catholique ou le CCAS par exemple, va simplement venir en tant qu’intermédiaire et garantie pour trouver un prêt auprès d’une banque.

Ces réseaux bancaires agréés pour la distribution de microcrédit social sont notamment la Caisse d’Epargne, le Crédit Agricole ou encore le Crédit Mutuel.

Fonds de cohésion sociale

Une autre spécificité des microcrédits sociaux est que le Fonds de cohésion sociale, créé en 2005, s’occupe de garantir ces prêts pour les personnes en difficultés, chômeurs ou bien vivant de minima sociaux.

Ce fonds joue un rôle important dans l’écosystème des microprêts, en permettant de garantir ces financements, ce qui serait difficile à obtenir sans un tel dispositif.

Réseaux accompagnants

Enfin, les réseaux accompagnants sont actuellement une dizaine en France, et peuvent être aussi bien des associations que des structures locales ou des organismes publics.

Parmi ces réseaux figurent ainsi par exemple les associations d’aide sociale comme la Croix Rouge, les Restos du Coeur ou encore Emmaüs SOS Familles, mais aussi les structures sociales de type CCAS, UDAF ou autres missions locales, en plus de la CAF par exemple.

Les étapes pour demander un microcrédit

Pour demander un microcrédit, voici les étapes à suivre. 

Premièrement, choisissez le bon organisme ou l’association la plus pertinente en fonction de votre projet. Il peut s’agit de la CAF si vous êtes bénéficiaire des prestations, de l’ADIE si votre projet est professionnel, ou bien de l’antenne la plus proche de chez vous de ces associations.

Ensuite, prenez contact avec ce réseau, par téléphone ou par mail, et rendez vous physiquement au sein d’un bureau pour rencontrer un travailleur social qui va vous aider.

Ce conseiller va alors étudier votre dossier et votre projet, et accorder un prêt d’un certain montant selon votre capacité de remboursement. Selon les organismes, la réponse sera assez rapide, sous quelques jours, avant de pouvoir obtenir le déblocage des fonds.

En fonction de votre projet, vous aurez peut-être à fournir un justificatif comme un devis ou des factures, en plus des pièces classiques demandées.

• pièce d’identité
• RIB
• justificatifs de revenus
• relevés de compte bancaire

Dans la plupart des cas, vous pourrez bénéficier d’un accompagnement social depuis le début et la demande du microprêt, jusqu’à la fin du remboursement.