Crédit consommation

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Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation, plus connu sous le terme de crédit conso, est un prêt qui vous permet de financer des biens ou services dits « à la consommation » d’ordre privé.

Avec un crédit conso, vous pouvez d’emprunter jusqu’à 75 000 €.

Le prêt à la consommation vous permet par exemple d’acheter une voiture, des appareils électroménagers ou même de financer vos vacances. Si vous souhaitez acquérir une maison ou un appartement ou faire construire, un prêt immobilier vous sera obligatoirement proposé.

Si vous n’avez pas les fonds suffisants pour financer un projet autre qu’immobilier ou que vous préférez conserver votre épargne en cas de coup dur, vous pouvez souscrire un crédit consommation pour répondre immédiatement à vos besoins personnels.

Par rapport aux autres types de crédits, le crédit conso possède un grand nombre d’avantages.

Bon à savoir 

Toute dépense liée à une activité professionnelle, comme l’achat d’une machine, est exclue du crédit consommation.

Comment fonctionne un crédit à la consommation ?

Le fonctionnement d’un crédit conso est simple. Il repose sur un accord entre un organisme prêteur, généralement une banque ou une institution financière, et un emprunteur.

L’emprunteur reçoit une somme d’argent déterminée au préalable, appelée le capital emprunté, et s’engage à rembourser cette somme sur une période définie.

Le remboursement peut s’effectuer de manière mensuelle, trimestrielle ou selon d’autres modalités convenues entre les deux parties. En contrepartie, le prêteur perçoit des intérêts qui constituent sa rémunération.

Bon à savoir : un prêt consommation vous permet de financer un projet jusqu’à 75 000 €.

Avantages du crédit consommation

Le crédit à la consommation vous donne la possibilité d’acquérir immédiatement des biens ou services, sans avoir à piocher dans votre épargne ou sans attendre d’avoir économisé suffisamment d’argent.

Le crédit à la consommation vous offre une plus grande flexibilité financière, car il permet de répartir le remboursement sur une période plus longue, en fonction de vos capacités financières.

Certains types de crédit à la consommation, tels que le crédit renouvelable, offrent la possibilité de disposer d’une réserve d’argent utilisable à tout moment, ce qui peut être utile pour faire face à des dépenses imprévues

Principe et fonctionnement d’un contrat de crédit consommation

Lorsque vous faites une demande de crédit, un contrat de prêt entre vous et l’organisme bancaire est établi une fois l’accord trouvé entre les deux parties.

Ce contrat détermine précisément les modalités du prêt, avec notamment :

• Le montant emprunté,
• La durée de remboursement,
• Le taux annuel effectif global, appelé TAEG,
• Le montant des mensualités à payer.

Bon à savoir

Le TAEG permet de déterminer le coût global du crédit. Il prend en compte le taux d’intérêt pratiqué par la banque, les frais annexes associés à un crédit, comme les frais de dossier, de courtage, de garanties et l’assurance emprunteur.

Le TAEG est le seul indicateur qui vous permet de comparer de façon précise et juste une offre de crédit avec une autre.

Une fois le contrat de prêt définitivement accepté et signé, il vous faut attendre 14 jours pour recevoir les fonds. Ce délai incompressible équivaut au délai de rétraction imposé par la loi.

Au cours de ces 14 jours, vous avez la possibilité de changer d’avis. Bien que signé, le contrat est considéré comme bloqué, votre banque ou établissement prêteur ne pourra pas mettre les fonds à votre disposition.

Le crédit de 1500 euros est le crédit à la consommation le plus demandé sur Verilor.

Le remboursement anticipé

La durée de remboursement de votre prêt est déterminée au moment de la signature. Toutefois, si votre contrat le permet, vous pouvez demander à le rembourser par anticipation, c’est-à-dire avant la fin de prêt initialement prévue.

Le remboursement anticipé peut être total ou partiel. La banque ou l’établissement prêteur de votre crédit consommation peut vous demander de payer des indemnités de remboursement anticipé, communément appelées IRA.

Les modalités de remboursement anticipé sont inscrites à votre contrat.

Législation du crédit consommation

Dans le but de protéger les consommateurs et d’éviter les situations de surendettement, le crédit à la consommation est très encadré par le code de la consommation applicable en France. Les lois Scrivener, Neiertz, Châtel, Lagarde ou encore Hamon régissent aujourd’hui le financement de ce type de crédit.

Que dit la loi ?

Afin d’éviter les abus et de protéger les emprunteurs, la législation encadre de manière stricte le crédit à la consommation, très utilisé par les Français pour accéder à leurs besoins.

Les lois successives, Scrivener, Neiertz, Châtel, Lagarde et Hamon, garantissent la transparence des offres de prêt, le droit de changer d’avis grâce au délai légal de rétraction et prévoient l’anticipation des situations de surendettement en plafonnant les montants des crédits à la consommation à 75 000 €.

Obligation d’information sur le crédit conso

Au travers de la loi Scrivener, la législation impose aux prêteurs une obligation d’information envers les consommateurs.

Avant la conclusion du contrat de crédit, les établissements prêteurs sont tenus de fournir aux emprunteurs une information claire et complète sur les conditions du crédit. Cela inclut les détails relatifs aux taux d’intérêt, aux frais applicables, aux modalités de remboursement, ainsi qu’aux conséquences en cas de non-paiement.

Offre préalable

En complément de l’information préalable, la loi exige qu’une offre préalable de crédit soit fournie aux consommateurs.

Cette offre doit contenir toutes les informations essentielles sur le crédit proposé, y compris les conditions spécifiques, les taux d’intérêt, les frais, les modalités de remboursement et les conséquences en cas de non-paiement.

Les emprunteurs disposent d’un délai de réflexion pour évaluer l’offre, comparer les différentes options et prendre une décision éclairée. Avant de 7 jours, ce délai est passé à 14 jours avec la loi Lagarde.

Publicité du crédit

La loi du crédit à la consommation impose un affichage strict de certaines informations sur toute publicité concernant le crédit consommation.

Toute communication doit indiquer : la nature du crédit, sa durée, le TAEG (taux annuel effectif global), le coût de l’opération et le nombre d’échéances et le montant de chacun d’entre elles.

Afin de sensibiliser les futurs emprunteurs, la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » doit obligatoirement apparaitre.

Incidents de paiement

Afin de prévenir le risque de surendettement, la loi Neierz a mis en place le fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers, plus connu sous le nom de FICP.

Ce fichier recense toutes les personnes qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs créaciers.

L’objectif de cette mesure est d’éviter que des crédits soient accordés à ces personnes déjà en situation financières fragile.

Recouvrement du crédit conso

Lorsqu’il est souscrit, le crédit conso engage l’emprunteur à rembourser la somme prêtée à l’établissement bancaire prêteur.

En cas d’impayés, le prêteur peut réclamer des indemnités à l’emprunteur, mais doit également respecter des procédures légales et éthiques lorsqu’ils entament des actions de recouvrement.

Les emprunteurs quant à eux ont le droit d’obtenir des informations détaillées sur leur dette, de contester les montants réclamés et de demander des plans de remboursement adaptés à leur capacité financière.

Quels organismes peuvent accorder un prêt conso ?

Tout le monde ne peut pas distribuer ou accorder un prêt conso. Parmi les organismes habilités à accorder un prêt à la consommation figurent :

• Les banques traditionnelles, comme Crédit Agricole, BNP Paris Bas, Crédit Mutuel pour ne citer qu’elles.
• Les organismes spécialisés dans le crédit à la consommation, comme Cetelem, Cofidis, ou encore Sofinco
• Certaines enseignes de la grande distribution, de la vente par correspondance ou même du secteur automobile.

Comment choisir un organisme de crédit ?

Pour bien choisir un organisme de crédit, nous vous conseillons de vérifier les éléments suivants :

• Assurez-vous que l’organisme sélectionné est régulé et autorisé par les autorités financières compétentes, à savoir l’ACPR, Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution.

• Consultez les avis clients et les éventuelles plaintes en ligne.

Un organisme sérieux fournira des informations claires sur les taux d’intérêt, les conditions de remboursement et les frais éventuels. Méfiez-vous des offres trop alléchantes et des demandes de paiement anticipé.

Qui peut souscrire à un crédit conso ?

Pour souscrire un crédit à la consommation, certaines conditions restent à respecter. Vous devez notamment :

• Être majeur
• Résider en France
• Percevoir des revenus stables
• Ne pas avoir un taux d’endettement dépassant les 35% des ressources de son foyer
• Ne pas être inscrit au fichier national des incidents de paiement, FICP et FCC, de la Banque de France.

Il existe d’autres conditions d’éligibilité aux crédits conso, mais elles sont souvent propres aux organismes prêteurs.

Pour savoir si vous pouvez souscrire un crédit conso, faites une demande ! Vous obtenez une réponse de principe en quelques minutes

L’assurance emprunteur pour un crédit à la consommation, est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour le crédit à la consommation.

A l’inverse du crédit immobilier où l’établissement prêteur recommande fortement de souscrire une assurance de prêt, cette assurance parait moins indispensable dans le cadre du crédit conso, du fait du montant et de la durée de remboursement généralement bien moins élevés qu’un prêt immo.

Toutefois, l’établissement prêteur de votre crédit conso peut vous proposer une assurance emprunteur pour vous prémunir de tout risque de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, de chômage.

Si l’un de ces événements devait intervenir, l’assurance emprunteur viendrait prendre le relais pour rembourser tout ou partie du prêt en cours.

Quels sont les critères pour être éligible au crédit conso ?

Les critères d’éligibilité pour souscrire un crédit à la consommation peuvent varier d’un prêteur à l’autre, mais certains critères communs sont généralement pris en compte.

Tout d’abord, la solvabilité de l’emprunteur est évaluée, c’est-à-dire sa capacité à rembourser le crédit. Le prêteur examine les revenus de l’emprunteur, ses charges financières existantes, ainsi que son historique de crédit.

Un historique de crédit positif, c’est-à-dire un comportement de remboursement régulier et respectueux des engagements passés, augmente les chances d’obtenir un crédit à la consommation.

Certains prêteurs peuvent demander des garanties supplémentaires, telles que des biens immobiliers ou des cautions, afin de sécuriser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur.

Ces garanties permettent au prêteur de limiter les risques liés à l’octroi de crédit. Cependant, tous les types de crédit à la consommation ne nécessitent pas systématiquement des garanties.

Quels sont les différents types de crédit consommation ?

Le marché de financement regorge de différents types de crédits, qui peuvent être catégorisés de la façon suivante :

• Les prêts immobiliers pour financer ou construire un bien immobilier
• Les prêts professionnels, destinés à financer des projets professionnels : achat de machine, création d’entreprise…
• Les prêts à la consommation pour financer des biens à la consommation, comme une voiture, de l’équipement électroménager.

Parmi les prêts conso, il existe différentes catégories selon les besoins et les projets financés.

Crédit affecté

Le crédit affecté et un prêt à la consommation utilisé pour acheter un bien ou un service précis. A titre d’exemple, vous pouvez utiliser le prêt affecté pour la réalisation de travaux ou le financement d’une voiture. On parle d’ailleurs souvent de crédit travaux et de crédit auto.

Le crédit obtenu doit servir uniquement à payer le bien ou la prestation défini. L’établissement prêteur demande un justificatif d’achat.

Crédit non affecté ou prêt personnel

Comme son nom l’indique et contrairement au crédit affecté, le crédit non affecté est un prêt personnel qui vous permet de financer ce que vous voulez, sans avoir à justifier vos achats et besoins.

Très pratique, vous êtes libre de l’utilisation des fonds obtenus, mais le taux d’intérêt est généralement plus élevé qu’un prêt affecté.

Crédit renouvelable

Aussi appelé crédit revolving, le crédit renouvelable est une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez puiser à tout moment. Le montant et le taux ne sont pas fixés à l’avance comme pour un crédit classique.

Dès lors que vous remboursez les sommes dépensées, la réserve se reconstitue et peut être à nouveau utilisée.

LOA

LOA ou Location avec option d’achat est aussi connu sous le terme de crédit-bail ou leasing. Son principe est simple : le bien financé est dans un premier temps loué, vous payez alors un loyer. Á l’issue du contrat de location, vous avez la possibilité de devenir propriétaire du bien, contre le paiement d’un montant fixé à la signature du contrat.

La LOA est de plus en plus utilisée pour le financement des voitures.

Paiement en plusieurs fois

Certains commerçants proposent des facilités des paiements à leurs clients, parmi lesquels le paiement en plusieurs fois sans frais.

Cette facilité de paiement peut être assimilée à un crédit à taux zéro et entre dans la catégorie des crédits à la consommation si elle est signée pour plus de 3 mois.

Microcrédit personnel

Le micro-crédit est un crédit de 8 000 € maximum, qui s’adresse uniquement aux personnes à la situation financière fragile et qui ne peuvent demander un crédit par la voie classique bancaire.

Le micro-crédit aide les personnes aux revenus modestes, voire faibles à réaliser un projet personnel destiné à améliorer leur situation.

Quelles différences entre un crédit affecté et un crédit non affecté ?

Quand on parle crédit à la consommation, on parle souvent de crédit affecté et de crédit non affecté. Mais quelles différences y a-t-il entre ces deux types de crédits ?

Un crédit affecté est un prêt spécifique destiné à financer un bien ou un service particulier. Par exemple, si vous souhaitez acheter une voiture, vous pouvez contracter un crédit affecté pour couvrir les coûts de l’achat.

Dans ce cas, le prêt est généralement sécurisé par le bien lui-même, ce qui signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, la voiture peut être saisie par le prêteur. L’avantage est qu’il offre souvent des taux d’intérêt plus bas en raison de la garantie fournie.

Un crédit non affecté, également connu sous le nom de prêt personnel, n’est pas lié à un achat spécifique.

Il s’agit d’un prêt qui vous permet d’utiliser les fonds comme bon vous semble. Que vous ayez besoin d’argent pour des frais médicaux ou des vacances, un crédit non affecté peut être une option appropriée.

Ces prêts ne nécessitent pas de garantie, ce qui signifie que votre propriété n’est pas mise en jeu. Cependant, ils sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés, car ils présentent un niveau de risque plus élevé pour le prêteur.

Quel projet peut-on financer avec un crédit en ligne ?

En plus de pouvoir être souscrit 100% en ligne, le crédit conso présente un énorme avantage, celui d’être très souple et personnalisable. En dehors d’un achat immobilier, vous pouvez demander un prêt conso pour financer ce que vous voulez, à hauteur de 75 000 € maximum.

Une voiture ou une moto

Avec un prêt à la consommation, vous pouvez financer votre futur véhicule. On parle ici de prêt auto : votre projet étant spécifié et spécifique, vous devez justifier de l’achat de votre voiture ou moto pour bénéficier de conditions plus avantageuses.

S’agissant d’un prêt « affecté », vous ne pourrez pas financer autre chose qu’un véhicule.

Des travaux

Vous avez des travaux à réaliser dans votre logement ? Qu’il s’agisse de travaux de rénovation ou de décoration, si leur montant ne dépasse pas 75 000 €, vous pouvez demander un crédit affecté aux travaux.

Au-delà de 75 000 €, vous devez souscrire un prêt immobilier.

Un projet divers

Vous pouvez faire une demande de prêt sans avoir à expliquer à l’établissement prêteur pourquoi vous avez besoin de ce financement.

On parle ici de crédit conso non affecté ou prêt personnel. Vous pouvez financer ce dont vous avez besoin, comme la préparation d’un mariage, l’arrivée d’un enfant, un déménagement, un voyage, les études de vos enfants, l’achat d’appareils électroménagers…

Qu’est-ce que le rachat de crédits consommation ?

Vous avez peut-être souscrit au cours de votre vie plusieurs crédits à la consommation. Prêt auto, crédit renouvelable ou prêt personnel, peu importe leur nature, vous pouvez demander à les regrouper.

Cette solution de financement, appelée rachat de crédits ou regroupement de prêts vous permet de diminuer les mensualités de vos prêts et simplifier la gestion de votre budget.

En regroupant tout ou partie de vos crédits, vous ne remboursez plus qu’une seule et unique mensualité réduite jusqu’à 60% *.

Bon à savoir : Le regroupement de crédits n’est pas réservé qu’aux crédits à la consommation. Vous pouvez également intégrer à cette opération vos prêts immobiliers.

Quels sont les taux actuels pour un crédit à la consommation ?

Vous avez besoin de changer de voiture ? Vous souhaitez faire des travaux de décoration dans votre maison ? Mais vous n’avez pas assez de liquidité pour le faire ou préférez garder votre épargne en cas de coup dur.

Vous pouvez financer vos projets à hauteur de 75 000 € maximum avec un prêt à la consommation.

Les taux de prêt varient en fonction de :

• La nature de votre prêt 

Selon que vous financez une voiture ou que vous demandez un prêt sans en justifier sa finalité, l’établissement prêteur ne vous proposera pas le même taux.

• La durée de votre prêt 

Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux sera élevé.

• Le montant de votre prêt

Plus vous empruntez, plus le taux sera élevé.

Nous vous conseillons de comparer les offres entre elles pour obtenir la plus avantageuse. Découvrez le meilleur taux de crédit conso avec Verilor.

Pourquoi le taux du prêt conso est-il différent d’un projet à un autre ?

En fonction de votre projet, le taux proposé ne sera pas le même.

Si votre projet est défini et fait l’objet d’un prêt à la consommation affecté, comme un prêt auto ou un prêt travaux, alors le taux sera plus bas que pour un prêt non affecté. Mais vous devrez justifier de votre achat en fournissant à l’établissement prêteur un devis ou une facture.

En revanche, si vous demandez un prêt sans justifier la finalité d’achat, le taux sera légèrement plus élevé.

Obtenez le meilleur taux de crédit conso avec Verilor

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L’importance de comparer les crédits consommation avant d’y souscrire

Les offres de crédits à la consommation sont nombreuses sur le marché et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver.

Nous vous conseillons de comparer plusieurs offres de prêt pour obtenir celle qui convient le mieux à votre budget.

Avoir un bon taux est une chose. Il faut aussi vous assurer que la mensualité ne soit pas trop élevée pour que vous puissiez être en mesure de la rembourser.

Pour vous aider à faire votre choix, Verilor met à votre disposition un comparateur de crédits conso. Vous pouvez ainsi visualiser en un clic toutes les offres disponibles et regarder la plus avantageuse financièrement.

Les avantages de la simulation de crédit conso

Un crédit vous engage et doit être remboursé. En cas de défaillance de paiements, les conséquences peuvent être importantes, comme l’inscription à un fichage Banque de France ou une interdiction bancaire.

Faire une simulation de crédit conso vous permet ainsi de vérifier que les mensualités que vous aurez à rembourser sont adaptées à votre budget et qu’elles ne mettent pas en péril vos finances.

Faites une simulation, avec Verilor. C’est :

Crédit conso : idéal pour les demandes de crédit rapide

Vous avez un besoin rapide d’argent ? Vous pouvez emprunter jusqu’à 8 000 € sans justificatif en demandant un mini-crédit.

En moins de 2 minutes, vous obtenez une réponse de principe avec différentes propositions de crédits.

Le montant de votre petit prêt rapide peut être disponible sur votre compte bancaire dans les 24 heures qui suivent votre demande.

Comment choisir la meilleure offre crédit à la consommation ?

Pour être sûr de faire le bon choix d’offre de crédit consommation, référez-vous à un seul et unique taux, le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global.

Le TAEG est le seul indicateur qui vous permet de comparer à iso périmètre des offres de prêt entre elles.

Ce taux prend en compte tous les éléments qui constituent le coût total d’un crédit, à savoir :

• Le taux nominal
• Le montant du prêt
• La durée de remboursement
• Les frais de dossier
• Les frais de garantie
• Les frais de courtage s’il y en a
• L’assurance emprunteur si souscrite

En plus du TAEG, vous devez également être vigilant au montant de la mensualité à rembourser et de la durée du prêt.

Plus votre prêt sera court, plus la mensualité sera élevée. Vérifiez bien votre capacité à absorber cette nouvelle charge dans votre budget, on parle alors de crédit pas cher.

Exemple de remboursement pour un crédit conso de 10 000 euros

Pour vous aider à comprendre le fonctionnement d’un crédit à la consommation, prenons un exemple concret : Monsieur et Madame Dupont ont besoin de changer de voiture pour accueillir leur 3^ème enfant.

Ils ont besoin de 10 000 €. Après avoir comparé différentes offres de crédit avec le comparateur de crédit conso Verilor, ils choisissent l’offre de prêt auto au taux fixe de 4% sur une durée e remboursement de 5 ans.

Une fois le délai de rétraction de 14 jours passé, les fonds sont débloqués arrivent sur leur compte bancaire. Monsieur et Madame Dupont peuvent acheter leur véhicule.

Ils rembourseront 184 € par mois pendant 5 ans. Le coût total de leur crédit s’élève à 11040 €.

Durée du crédit	Mensualité
1 an (12 mois)	851 €
2 ans (24 mois)	434 €
3 ans (36 mois)	295 €
4 ans (48 mois)	226 €
5 ans (60 mois)	184 €
6 ans (72 mois)	156 €
7 ans (84 mois)	137 €

Exemple réalisé selon les conditions actuellement en vigueur chez nos partenaires bancaires et susceptibles d’évolution. L’acceptation définitive du dossier est soumise à conditions et vérification des pièces justificatives.

FAQ sur le crédit à la consommation

Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?

Si vous rencontrez des difficultés financières au cours de votre prêt à la consommation, vous pouvez demander à ce que le paiement des mensualités du crédit conso soit suspendu pour faire baisser vos charges et éviter d’aggraver votre situation.

Demandez alors à votre organisme prêteur un délai de grâce, celui-ci prévu de l’article de L.314-20 du Code de la consommation.

Quel est le délai moyen pour obtenir un crédit conso ?

Chaque établissement prêteur est libre du délai d’obtention d’un crédit.

Toutefois pour un crédit conso classique, le délai de rétraction restera incompréhensible. Vous devrez attendre minimum 14 jours après la signature de votre contrat de prêt avant de recevoir les fonds sur votre compte.

Pour un mini-crédit, les fonds peuvent être disposition sous 24h après la demande de prêt si vous avez fourni dans les temps votre pièce d’identité et les autres documents qui vous seront demandés.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

* Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires bancaires, prêteurs.

Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.

La diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total.

Pour une opération de regroupement de crédits soumise au régime du crédit immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours à la réception de l’offre de prêt. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour une opération de regroupement de crédits soumise au régime du crédit à la consommation, l’emprunteur peut se rétracter sans motifs dans un délai de quatorze jours calendaires révolus à compter du jour de l’acceptation de l’offre de contrat de crédit.